贷款买房的消费者都投保过房贷险，但到底应该缴多少保费，大多数消费者并不太清楚。近日，薛先生发现尽管只申请了25万的贷款，却是按85万的房价来缴交保费。

　　事实上，眼下广州绝大多数贷款购房者都是按房价投保。对此，专家认为作为一种保证保险，房贷险按房价投保有“超额投保”嫌疑。

　　房贷险涉嫌“强买强卖”？

　　据了解，目前，广州市场上除按房价投保房贷险外，还有以贷款本息投保房贷险的方式。银行人士告诉记者，这两种不同的投保方式，保费会有差异。当贷款成数小于7成，期限不超过15年时，按贷款本息则少缴保险费，反之则多缴。但事实上，购房者只能按银行“吩咐”交钱投保，并没有选择余地。

　　中山大学保险系主任申曙光教授认为，房贷险应按贷款金额投保。“银行享有的债权是贷款的那部分金额，银行凭什么让消费者为已支付的首期款买保险？”而按贷款本息投保，银行则是将风险转嫁给了消费者，“银行和保险公司这样做有强买强卖嫌疑。”

　　还有消费者指出，贷款额逐月递减，保费额也应递减，但目前房贷险每年的保费都一样，“至少多收了一倍以上的保费”。再者，房贷险是从购房者向银行贷款开始算起，保险公司还多收了房屋预售期间的保险费。

　　保险公司：银行态度是关键

　　对此，某保险公司核保部一位不愿具名的负责人解释，根据保险原理就应该按房价来投保，房贷险不仅仅是贷款保证保险，还是财产保险，保险标的是“抵押物”即房屋，因此，应按房屋的实际价值来投保。

　　这样，一旦出险后，保险公司会根据当时房屋的实际价值赔付，首先赔付银行的剩余贷款额，然后将剩余赔付款给予借款人。

　　记者仔细研究房贷险合同，发现房贷险由“财产损失保险”和“还贷保证保险”两部分组成。有消费者指出，是否投保财产险应自己选择，保险公司不能“强买强卖”。

　　对此，保险公司人士也承认，无论按房价，还是按贷款额，保险公司都可以承保，“出险后，保险公司都是根据保险标的的实际价值、毁损情况按比例赔偿，但关键是银行能否接受按贷款额投保”。