尽管今年3月17日，央行将个人房贷利率从之前的5.31%上调至标准贷款利率6.12%，同时允许各商业银行有权决定是否让客户享受下限为10％的优惠利率5.508%（约5.51%），但这个调整仅是针对3月17日后新申请贷款购房者———对于已贷款购房者，则按照个人住房贷款利率“逐年调整”的原则，从明年1月1日起才实行新利率。昨天我省银行纷纷宣布，明年起绝大多数老房贷均将享受到优惠利率5.51%，而经历了大半年的缓期后，相信市民已能算清以目前的收入和投资收益是否能承担得起0.2%的上调利率：如果愿意提前还贷或者部分提前还贷，我省银行基本上是不予阻拦的。

　　多数房贷仍能享受优惠

　　省建行昨日宣布，对该行的存量贷款客户，只要按时还款、信用记录良好，明年1月1日起贷款将享受下浮10%的优惠利率，对于因某些原因暂时未能按借款合同的约定按期还款的客户，只要在年底前还清逾期贷款，明年元旦同样被“一视同仁”。与建行相类似，省农行也表示，对于今年3月17日前取得农业银行个人住房贷款并执行优惠利率的客户，在2006年1月1日利率调整时无不良信用的，可对其贷款利率按照下限优惠利率执行；至于有不良信用的客户，届时贷款利率将调整为期限基准利率或根据借款人风险状况进行一定幅度的上浮。记者同时从我省大多数银行得知，我省绝大部分借款人均将享受到优惠的贷款利率，像深发展南京分行甚至还宣布，他们不搞差别对待，所有客户一律优惠，因为房贷业务是该行大力拓展的优质业务。

　　以一套100万元的房子为例，首付三成，其余70万元用贷款，20年还清。在等额还款方式下，5.31%的利率，每月还贷额为4734.72元；取现今下限利率5.51%计算，每月还款额为4813.31元；而按标准贷款利率6.12%计算，月还款额为5057.25元。相比之下，每月还款差额最大可达近430元。

　　过期还房贷罚息更多

　　在今年3月17日商业房贷利率上调的同时，逾期不还款的罚息也“水涨船高”。但记者昨日采访获悉，我省各家银行执行新罚息的时间不一，部分银行以央行调息日为准，调息后自动执行新的罚息标准，而多家银行则与明年1月1日全面实行新利率标准时间同步。

　　罚息的主要变化是由原先的日罚息万分之二点一，改为按照贷款合同上的执行利率再加收30%-50%来执行。

　　一家银行的房贷负责人告诉记者，逾期未能及时还贷的市民目前约占二成左右。不过大多数情况属于非恶意逾期还贷。比如有的还款人不知道还款账户存款不足、出差在外忘记还款等，通常他们在接到银行的短信通知后都能及时还清。但也有经济恶化还不起的情况，如夫妻离婚、贷款人过世等家庭变故，或贷款人因涉及经济案件或生意亏本导致还贷能力下降。提醒：由于罚息是由电脑系统自动完成的，因此，只要超过规定的还贷时间未能扣到款，哪怕就差1块钱，也会开始罚息。

　　提前还贷各有各政策

　　理财分析师认为，市民如果手中没有3%-5%收益率的投资项目，不妨考虑提前还贷或者部分提前还贷。记者了解到，对于提前还贷，我省银行目前均声称不收违约金，但一些具体细节，各行规定不一。如省工行，理论上一年不得超过3次，每次没有金额限定，最好提前告知银行；省农行，对次数及金额都无限制，也不存在提前预约的说法，原则上1年以上才能提前还贷；省中行要求一年之内不得超过三次，每次不得低于1万，在双休日以外的日子里随时可受理提前还贷业务（双休日除外）；省建行，需正常还款6期以后方能提前还款，每次还款金额不少于5000元，需提前5个工作日与贷款行联系预约，每年同一客户提前还款原则上不超过两次；交行，对每年的次数没有限定，每次提前还贷款不得低于1万，需提前一星期向银行预约；深发展，对于提前还贷在次数、金额及预约方面暂时均无限定……

　　昨在采访中我省银行不约而同地强调，请市民放心，除非在个人住房贷款合同上明确约定，要收提前还贷违约金，并详细载明违约金的计收方式，银行绝不会不声不响开收违约金。