今年6月和7月份，央行连续两次降息，可是，不少市民的房贷要到明年1月1日才能享受到新贷款利率。由于多数贷款合同规定的调息时间，是国家调整基准利率后的“次年1月1日”，本市一些“房奴”开始考虑更改房贷利率的调息方式。不过银行建议，若由“次年调”改为“次月调”，如果明年开始频繁加息，贷款人反而要多掏利息。

多数“老房贷”合同默认“次年调”

今年6月、7月，央行连续两次降息，五年期以上个人房贷基准利率已降为6.55%，比年初时降低0.5个百分点。然而，大连地区多数签订“次年调”的“房奴”却还要等到明年1月1日，才能享受到降息带来的“红利”。近日，不断有人向银行咨询可否将调息方式从合同默认的按年调更改为按月调。“最近确实有客户到银行咨询房贷调息的事。 ”大连地区一家股份制商业银行的工作人员表示，上周就有两三个咨询电话。而这项业务在过去的几年里从来无人问津。咨询者中，九成以上是今年上半年办完贷款手续的“新房客”。

本市一家国有银行的个贷部工作人员告诉记者，房贷利率是“次年调”还是“次月调”，在房贷合同中会有约定。若是约定次年调息，会在次年1月开始执行头一年最后一次调息后的利率;若是约定次月调息，则会在每次调息后的次月进行调整。对多数房贷客户来说，合同中默认的都是次年调息，如果需要改成次月调息，可持本人身份证和房贷合同等材料到银行申请更改。

记者注意到，上述政策在大连地区的多数银行中执行。不过，也有几家银行执行的是按年、按季调整。由于银行对次年调整和次月调整的转换涉及到房产抵押合同的更改，银行一般只会统一修改一次。此外，还有少数银行是不允许修改合同的。

目前，大连地区部分银行对更改调息方式收取一定的手续费，每次收费约在200元至500元，所以将利率调整方式改为“次月调”，也应将手续费成本考虑其中。

房贷改“次月调”若遇加息不划算

本市一家商业银行的个贷部负责人告诉记者，当处于降息通道时，“次月调整”对客户有利。当处于加息通道时，把“次年调整”改成“次月调整”，客户反而会多付利息。

银行业内人士提醒市民，“次月调”更适合贷款年限少，一两年之内就能还清，或者房贷尾款已经不多的买房者。相反，正常的房贷客户没必要选择“次月调”。银行人士表示，与少数银行的更改利率调整方式相比，更多的借款人可以考虑通过缩短贷款期限来降低利息总支出。

另外，一家股份制商业银行大连分行的个人金融部负责人告诉记者，并不是所有客户都能变更合同的，银行要根据客户的资信情况、风险状况来判断。

贷款100万“次月调”今年可省1660元

以20年期100万元等额本息还款的商业贷款为例，

按照年初7.05%计算，月供为7783.03元;今年6月8日降息后，如果执行6.8%的基准利率，月供为7633.4元;7月6日执行6.55%基准利率后，月供为7485.20元。而两次降息叠加后月供减少了297.83元。

如果该行客户选择按月调息

央行6月8日降息0.25个百分点后，他7月份的月供即可节省约150元;央行7月6日降息0.25个百分点，他8月份的月供比7月继续节省约150元，比6月份节省约300元。相比按年调息方式，他今年共能节省利息1660元。